Q&A FRANKOWICZA 

PYTANIA I ODPOWIEDZI ZWIĄZANE Z KREDYTEM FRANKOWYM (CHF)

Kędzierzyn-Koźle, 8 maja 2020 roku

Poniżej najczęściej zadawane pytania przez Klientów Kancelarii Adwokackiej Adwokat Magdaleny Kichniawy (w biurze Wrocław i Kędzierzyn Koźle), na które z przyjemnością udzielamy poniżej odpowiedzi:

1. Mam kredyt frankowy, czy mogę coś z nim zrobić?

Odpowiedź wydaje się prosta: walczyć z bankiem. Jednak nie jest ona na tyle oczywista jakby się to mogło wydawać na pierwszy rzut oka. Zanim podejmiesz decyzję o tym, czy pozwać bank, powinieneś się skonsultować z profesjonalnym prawnikiem (polecam Kancelarię Adwokacką Magdalena Kirchniawy biuro Wrocław i Kędzierzyn Koźle 😊). Po wnikliwej analizie zapisów umowy kredytowej we frankach szwajcarskich (CHF) będziesz w stanie oszacować swoje szanse na sukces i zwycięstwo przed sądem. Adwokat pomoże Ci w zlokalizowaniu, gdzie w kredycie frankowym są klauzule niedozwolone i jakie one mają wpływ na całą umowę. Pomoże Ci także wyliczyć ile pieniędzy nadpłaciłeś uiszczając raty obliczone przez bank na podstawie samowolnie ustalonych kursów. Może się jeszcze okazać, że nie tylko będziesz miał możliwość wyeliminować z umowy zapisy niedozwolone, ale również będziesz miał podstawy do unieważnienia całej umowy kredytu.

2. Czy warto coś robić z kredytem frankowym (CHF)?

Pytanie z gatunku podchwytliwych, na które nie ma jednoznacznej odpowiedzi, a jedyna prawidłowa, która się nasuwa na myśl jest typowo „prawnicza” i brzmi: „to zależy”. No właśnie, od czego zależy? Od wielu okoliczności. Po pierwsze, aby nie narazić się na dodatkowe koszty związane z przegraniem procesu, trzeba sprawdzić, czy roszczenie się nam nie przedawniło. Po drugie, należy dokładnie sprawdzić, czy klauzule zawarte w umowne (w szczególności te dotyczące spreadu) na pewno mają charakter abuzywny (niedozwolony). Po trzecie, musimy sami sobie zadać pytanie, czy mamy chęci i siłę walczyć z bankiem. Po uzyskaniu odpowiedzi na powyższe wątpliwości, a więc w sytuacji kiedy nasze roszczenie nie jest przedawnione, w umowie kredytowej są klauzule niedozwolone i chcemy walczyć z bankiem, to stwierdzić należy, że warto coś zrobić z kredytem frankowym. Wtedy już tylko przysłowiowy jeden krok dzieli Cię od wizyty w biurze Kancelarii Adwokat Magdaleny Kirchniawy we Wrocławiu lub w Kędzierzynie-Koźlu 😊. Umowę możesz wysłać nam także na maila frankowicze@adwokat-kirchniawy.pl a prawnik w Kancelarii Adwokackiej we Wrocławiu lub w Kędzierzynie Koźlu przygotuje dla Ciebie pozew .

3. Jakie roszczenia mi przysługują przeciwko bankowi, który udzielił mi kredytu we frankach?

To nie jest czas i miejsce na prawnicze wywody i elaboraty na temat roszczeń kredytobiorców związanych z zaciągniętym kredytem we frankach szwajcarskich, dlatego postaramy się tę kwestię przedstawić w możliwie jak najprostszym języku 😊. Ogólnie rzecz ujmując przy istnieniu zapisów uznawanych za niezgodne z przepisami prawa (mając tu na myśli w szczególności tzw. odfrankowienie, czyli wyeliminowanie z umowy klauzul dotyczących mechanizmu waloryzacji) frankowicz może domagać się ich unieważnienia a w dalszej kolejności można żądać od banku zwrotu nadpłaconych rat kredytu (kiedy jesteśmy w trakcie spłacania, lub po spłacie kredytu) bądź może domagać się zmiany wysokości pozostałych do zapłaty rat. Jeżeli jednak nie udało Ci się spłacać rat systematycznie i z tego powodu bank wypowiedział umowę i wszczął egzekucję, to jeszcze nic straconego. Na pomoc przychodzi wtedy powództwo o pozbawienie wykonalności tytułu egzekucyjnego, dzięki któremu można zwiesić toczącą się egzekucję i ostatecznie doprowadzić także do umorzenia postepowania komorniczego. Decyzję, z którego uprawnienia skorzystać najlepiej skonsultować z prawnikiem i z pomocą przyjść może Kancelaria Adwokacka Adwokat Magdaleny Kirchniawy we Wrocławiu i Kędzierzynie-Koźlu.

4. Co to są nadpłacone raty kredytu frankowego?

Najprościej rzecz ujmując, to różnica pomiędzy ratami, które frankowicz dotychczas wpłacał na rzecz banku tytułem rat umowy kredytowej, a kwotą którą faktycznie był zobowiązany zapłacić, gdyby bank stosował przyjazne konsumentom zapisy umowne, lub w przypadku gdyby umowę o kredyt we franku szwajcarskim traktować jako zwykły kredyt złotówkowy.

5. Czy można unieważnić kredyt frankowy?

Tak, w przypadku kiedy sąd orzekający w sprawie uzna, że bez kwestionowanych przez frankowicza zapisów umowa nie może istnieć, wówczas orzeka o jej nieważności. Tę sytuację należy odróżnić od tzw. „odfrankowienia” czyli od sytuacji gdy sąd uznaje za nieważne tylko niektóre klauzule abuzywne, co powoduje że kredyt w walucie obcej staje się kredytem w polskich złotych.

6. Co się stanie kiedy unieważni się kredyt frankowy? Jakie są konsekwencje unieważnienia umowy kredytowej?

Unieważnioną umowę o kredyt we frankach traktuje się tak, jakby strony jej nigdy nie zawarły. Powoduje to konieczność zwrotu wzajemnie otrzymanych świadczeń, zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i po stanie kredytodawcy. Inaczej rzecz ujmując bank oddaje kredytobiorcy wszystkie raty, odsetki i prowizje a frankowicz oddaje całą kwotę, jaką uzyskał z tytułu umowy. Oznacza to, że frankowicz będzie musiał oddać bankowi pozostałą do spłaty kwotę kapitału, albo bank będzie musiał oddać nadwyżkę wpłaconych rat, jeżeli przekraczają kwotę kapitału kredytu.

7. Co mogę zyskać pozywając bank? Ile pieniędzy zostanie mi zwrócone?

Odpowiedzi jest tyle, ile jest kredytów frankowych z nieważnymi klauzulami 😊. Ujmiemy to generalnie – zysk z pozwania banku przejawia się przede wszystkim w możliwości zmniejszenia zadłużenia, lub jego całkowitego wyeliminowania. Ile można zyskać? Tu znowu nie ma jednej odpowiedzi. Aby uzyskać pewność należy zgłosić się do adwokata, który pomoże obliczyć wysokość nadpłaty. Zależy ona od wielu czynników, czyli od rodzaju udzielonego kredytu (czy jest to kredyt denominowany, czy indeksowany), od wysokości kapitału kredytu, od okresu na który kredyt frankowy został udzielony (okres kredytowania), od wysokości już dokonanych spłat rat i od czasu w którym kredyt został udzielony. Samodzielne liczenie tej wartości w oparciu o dostępne w Internecie popularne kalkulatory może pomóc w oszacowaniu, jednak nie da to 100% gwarancji, że ten wynik będzie prawidłowy. W takich sytuacjach doświadczony prawnik może ułatwić zrozumienie i zastosowanie tych algorytmów.

8. Czy muszę zwracać bankowi kwotę udzielonego kredytu frankowego?

Mamy dobrą wiadomość - nie zawsze będzie zachodzić taka konieczność 😊. Może zdarzyć się tak, że roszczenie banku będzie przedawnione i wówczas frankowicz może w łatwy sposób wybronić się z tego obowiązku.

9. Kiedy roszczenie banku jest przedawnione?

Roszczenia banku który udzielił kredytu przedawniają się z upływem 3 lat licząc od dnia w którym stało się wymagalne (czyli po polsku: gdy minął termin jego płatności). W dotychczasowym orzecznictwie pojawia się pogląd, że w przypadku wyroku unieważniającego umowę kredytową, termin przedawnienia liczony jest od chwili zawarcia umowy (po prawniczemu: wyrok sądu ma charakter deklaratoryjny i odnosi skutek ex tunc)

10. Kiedy przedawnia się roszczenie frankowicza?

Przyjmuje się, że roszczenie frankowicza przedawnia się z upływem 10 lat (oddzielnie dla każdej raty). Wprawdzie nowelizacja kodeksu cywilnego z lipca 2018 roku powoduje skrócenie terminów przedawnienia z 10 do 6 lat, to jednak do konsumentów (czyli także frankowiczów) zastosowanie będą miały dotychczasowe, dłuższe terminy. Jak widać czas ma ogromne znaczenie i nieubłaganie szybko leci, dlatego rekomendujemy jak najszybsze zlecenie sprawy adwokatowi, aby mógł w Twoim imieniu poprowadzić sprawę przed sądem.

11. Ile kosztuje sprawa sądowa frankowicza? Jaka jest opłata za pozew frankowy?

Na koszty związane ze sprawą sądową składają się trzy elementy: opłata sadowa, koszty sądowe i wynagrodzenie profesjonalnego pełnomocnika, o ile się na niego zdecydujesz. Opłata sądowa co do zasady wynosi 1.000,00 zł (chyba że wartość przedmiotu sporu nie przekracza 20.000,00 zł – wówczas opłata obliczana jest proporcjonalnie, w wysokości 5%). Jeżeli będzie reprezentował nas prawnik, to powstaje konieczność uiszczenia opłaty skarbowej od pełnomocnictwa w wysokości 17,00 zł. Z kolei honorarium adwokata to kwestia indywidualna. Na rynku pojawiło się wiele firm oferujących swoje usługi w ramach pomocy frankowiczom i prześcigają się cenami i zakresem usług. Warto tutaj wybierać mądrze i dokładnie czytać umowy, które podkładają pod nos fachowcy.

12. Jakie są błędy w umowie kredytowej we franku?

W umowach frankowych najczęściej pojawiają się następujące niedozwolone klauzule umowne:

-przerzucenie na kredytobiorcę odpowiedzialności za wszelkie zmiany warunków rynkowych, mających wpływ na wysokość kredytu;

-jednostronne kształtowanie zasad obliczania kursu franka szwajcarskiego;

- podwyższone i nieuzasadnione prowizje,

- brak powiadomienia konsumenta o skutkach ryzyka kursowego.

13. W jakim czasie mogę złożyć pozew w sprawie kredytu udzielonego we frankach szwajcarskich?

Jeśli są podstawy do złożenia pozwu – radzimy złożyć go jak najszybciej, bo z każdym dniem mogą przedawniać się nam kolejne raty. Proponujemy analizę umowy i rekomendację co do dalszych działań – wystarczy wysłać skan umowy z załącznikami i aneksami na adres frankowicze@adwokat-kirchniawy.pl i czekać na odpowiedź Kancelarii Adwokackiej Adwokat Magdaleny Kirchniawy.

14. Bank wytoczył przeciwko mnie egzekucję komorniczą o zaległe raty z kredytu frankowego, czy można z tym cos zrobić?

Tak, można zawiesić egzekucję i podważać tytuł egzekucyjny składając powództwo przeciwegzekucyjne, o którym pisaliśmy w punkcie 3 powyżej 😊.

15. Jakie dokumenty są potrzebne do wytoczenia pozwu

Aby adwokat mógł przystąpić do oceny Państwa sprawy absolutnie konieczna jest umowa kredytu oraz aneksy lub porozumienia – jeżeli były zawierane. Jeżeli posiadacie Państwo inne dokumenty związane z umową kredytu – przykładowo egzemplarze oświadczeń, harmonogram spłat których podpisanie było konieczne przy zawarciu umowy – to również dobrze jest je udostępnić adwokatowi.

Aby prawidłowo ocenić z jakim roszczeniem powinniśmy wystąpić, musimy wiedzieć jaką kwotę środków pieniężnych bank wypłacił na podstawie umowy kredytu oraz jaką kwotę Państwo dotychczas zapłacili bankowi w postaci prowizji oraz spłaty rat. W tym celu potrzebne będzie zestawienie obejmujące wypłaty kredytu i wszystkie dokonane dotychczas spłaty kredytu (tzw. historia kredytu). O sporządzenie i wydanie historii kredytu należy zwrócić się do banku. Ten krok możecie Państwo dokonać już z pomocą profesjonalnego pełnomocnika – prawnicy naszej Kancelarii Adwokackiej we Wrocławiu i Kędzierzynie-Koźlu w razie potrzeby chętnie pomogą w sformułowaniu odpowiedniego pisma do banku, a nawet wystąpią o to w Państwa imieniu. Sporządzenie zestawienia jest odpłatne. Niestety niektóre banki żądają z tego tytułu niewspółmiernych kosztów, sięgających kilkuset, a nawet tysiąca złotych. Mimo że praktyka taka budzi duże wątpliwości, również Rzecznika Finansowego (https://rf.gov.pl/sprawy-biezace/Wygorowane_oplaty_bankowe_pod_lupa_Rzecznika_Finansowego__23160), to koszt tego rodzaju trzeba niestety ponieść. Wyjaśniamy, że kredytobiorca może domagać się zwrotu kosztów wystawienia historii kredytu w pozwie frankowym, ewentualnie możemy próbować skłonić bank do zwrotu jej część poprzez zainicjowanie postępowania przed Rzecznikiem Finansowym.

16. Czy po wytoczeniu pozwu nadal muszę spłacać kredyt

Co do zasady tak, ponieważ dopiero prawomocny wyrok sądu potwierdza, że umowa kredytu zawiera postanowienia niewiążące stron bądź że jest w całości nieważna. Samowolne odstąpienie od spłaty kredytu spotka się najpewniej z reakcją banku w postaci wypowiedzenia umowy kredytu, naliczaniu odsetek karnych oraz skierowaniu sprawy na drogę sądową. Jest to o tyle ważne, że nie w każdej sprawie frankowej istnieją podstawy do uznania, że umowa jest nieważna i nie wiąże w całości. Jeżeli mielibyśmy do czynienia z taką sytuacją, a sąd nie potwierdzi nieważności umowy kredytu, wypowiedzenie dokonane przez bank, jak też naliczenie dodatkowych opłat, będzie niestety skuteczne.

Dobrą wiadomością jest, że wraz ze złożeniem pozwu można złożyć wniosek o udzielenie zabezpieczenia polegającego na wstrzymaniu spłat kredytu oraz zakazaniu bankowi wypowiedzenia umowy przez czas trwania postępowania. Sądy – w tym m.in. sądy we Wrocławiu – coraz częściej aprobują taką praktykę i nakazują zawieszenie spłaty kredytu. Dotyczy to przede wszystkim tych sytuacji, gdy na moment wytoczenia powództwa suma, jaką kredytobiorca zapłacił bankowi przewyższa już sumę środków pieniężnych wypłaconych przez bank tytułem kredytu. Nadmieniamy, że złożenie wniosku o udzielenie zabezpieczenia – o ile składany jest wraz z pozwem – nie wymaga żadnych dodatkowych opłat sądowych.

Kancelaria Adwokacka

adwokat Magdalena Kirchniawy

Artykuł opublikowano dnia 8 maja 2020 roku na stronie internetowej: Kancelaria Adwokacka adwokat Magdalena Kirchniawy Kędzierzyn-Koźle Wrocław